НЮАНСЫ ПРИОБРЕТЕНИЯ ИНОСТРАННЫХ АКЦИЙ

НЮАНСЫ ПРИОБРЕТЕНИЯ ИНОСТРАННЫХ АКЦИЙ

Друзья, в дополнение к предыдущему посту

⠀

Здесь максимально конкретно, без лирики:

1. Доступ к СПБ в рамках брокерского счета предоставляют практически все брокеры.

2. Доступ к СПБ на ИИС предоставляет далеко не все.

Друзья, не верьте, когда вам будут говорить, что иностранные бумаги на ИИС не попадают под налоговые льготы. Это некомпетентность и возможно, намеренное введение в заблуждение, с целью приманить вас на обслуживание.

3. Торговля на фондовом рынке СПБ осуществляется в долларах США, а комиссия взимается в рублях. Поэтому на счете СПб необходимо держать как доллары, так и рубли, под списание комиссии брокера.

4. Налоговым агентом по операциям с иностранными ЦБ на СПб, по аналогии с Московской биржей, выступает брокер, а в рамках дивидендной истории – депозитарий.

⠀

Налог с курсовой разницы ЦБ удерживается, стандартно, по ставке 13% НДФЛ.

С дивидендами же есть некоторые нюансы. 

⠀

Во-первых, с дивидендов от владения ЦБ, депозитарий будет зачислять на счет деньги, уже за вычетом налога, в размере 10%!

По оставшимся 3% НДФЛ, инвестору необходимо самостоятельно отчитаться.

⠀

Честно, на моей практике не было случаев, что бы ФНС кому-то выставило требование по уплате оставшихся 3%. Я уверен, что данный нюанс коллеги из ФНС, ввиду громоздкой отчетности брокеров и депозитариев, просто не замечают.

Когда речь идет о выплате дивидендов по депозитарным распискам, иностранный контрагент с дивидендов удерживает все 30%, так как собственником ЦБ является НЕРЕЗИДЕНТ страны эмитента!

⠀

5. Сделки заключаются стандартно через торговый терминал.

Технически покупка иностранных ЦБ не отличается от приобретения российских.

6. На бирже СПб один лот равен одной бумаге.

7. Маржинальное кредитование у брокеров на СПб отсутствует, что очень жаль. Ибо к просадке ЦБ после закрытия реестра иностранные бумаги меньше восприимчивы, чем российские.

8. Минимального порога для входа нет.

Все зависит от того, сколько стоит желаемая ЦБ.

⠀

Всем успехов!

ИНВЕСТИЦИИ В ИНОСТРАННЫЕ БУМАГИ Почему это выгодно?

ИНВЕСТИЦИИ В ИНОСТРАННЫЕ БУМАГИ

Почему это выгодно?

Сегодня речь пойдет о ценных бумагах иностранных

эмитентов.

⠀

Мало кто знает, что находясь в России и будучи гражданином РФ, практически любой совершеннолетний может стать совладельцем иностранного бизнеса. С точки зрения диверсификации портфеля, инвестиции в иностранные активы - очень грамотное и правильное инвестиционное решение, несмотря на то, что подобные покупки могут увеличить риск изменения общей доходности. ⚖️

⠀

Мнение, что для приобретения акций, к примеру, APPLE, необходимо открыть счет у иностранного брокера – мягко говоря ошибочно.

На текущий момент выход напрямую к иностранным биржам предоставляет ряд брокеров, таких как Финам, Открытие, БКС. В прямом выходе на такие биржи все по-взрослому. Начиная с времени торгов, заканчивая особенностями расчета по сделке и иностранного законодательства.

⠀

Те, кто не имеет большого количества времени, чтобы вникнуть во все нюансы – не отчаивайтесь! Российские организаторы торгов предусмотрели вариант и для вас – Санкт-Петербургская биржа!

⠀

Ценные бумаги иностранных эмитентов, обращающиеся на фондовом рынке СПб, листингованы в рамках российской юрисдикции и попадают под все налоговые льготы, в том числе, и по ИИС.

Приобретение иностранных ЦБ выгодно для инвестора, потому что:

1. Большинство эмитентов выплачивает дивиденды ежеквартально!

2. Торги проводятся в долларах США, что позволяет застраховаться от обесценивая рубля.

3. Более живой и ликвидный рынок.

Средняя доходность по индексу S&P 500 – 2,71% $.

При этом 324 компании из индекса S&P 500 выплачивают дивиденды.

287 компаний выплачивают дивиденды ежеквартально.

53 компании выплачивают дивиденды непрерывно более 25 лет.

⠀

МБ кому интересно – в моем портфеле есть акции иностранных эмитентов в долгосрочную перспективу, преимущественно из IT-сектора.

Хорошая доходность была показана во время криптовалютной истерии, когда новоявленные «майнеры» ринулись скупать видеокарты.

⠀

Блокчейну в любом случае быть, а поэтому в портфель включаем акции потенциальных обеспечителей процесса – NVidia, Micron Technology.

В следующем посте, я расскажу уже более обширно о технической стороне вопроса, включая нюансы налогообложение.

Всем успехов!

ВАЛЮТНЫЙ РЫНОК Если не хватает на лот.

ВАЛЮТНЫЙ РЫНОК

Если не хватает на лот.

Очень часто меня спрашивают о выгодной покупке валюты через брокеров.

Я рад, что многие из Вас теперь знают, что проводить обмен валюты в аэропортах не стоит, а самый выгодный курс - биржевой.

⠀

Речь сегодня о валютном рынке.

Мы знаем, что на таком рынке торгуются лоты. Один лот равен 1 тысячи у. е. Меньше или больше, обеспечивая покупку своими деньгами, купить нельзя.

Если у вас не хватает на покупку одного лота долларов, меньше вы не купите, то есть, купить на валютном рынке ММВБ 700, 500, 600 долларов, на свои ДС, нельзя.

⠀

Друзья, открывая брокерский счет, брокер по умолчанию предоставляет возможность заключения сделок с учетом маржинального кредитования, то есть в долг.

⠀

Часто сталкиваюсь с ситуациями, когда инвестор решил приобрести доллары - и оставить их, в ожидании роста курса.

Сумма рублей превышала один лот, но не дотягивала до 2 лотов.

Инвестор покупает, в полной уверенности, что он берет на свои. Приобретая 2 тысячи, знает, что денег до 2 тысяч ему не хватает, но видит, что сделка прошла-радуется и оставляет позицию в ожидании роста курса.

Что произошло и почему сделка прошла?

⠀

Брокер “добавил” рублей, для того, чтобы инвестор смог приобрести две тысячи.

На сумму рублей, которые брокер дал инвестору в долг, начисляется процент, в соответствии с тарифами брокера. Задолженность будет ежедневно увеличиваться на сумму процента, которую начисляет брокер. Естественно, вывести

ДС с учетом “заемной” составляющей - брокер не позволит.

⠀

Зная потребности клиентов, в приобретении валюты по биржевому курсу для отдыха, к примеру, ряд брокеров запустили сервис “Неполный ЛОТ”.

В рамках данной услуги инвестор может приобрести любое количество валюты по биржевому курсу.

⠀

Эквивалент пока ограничен, это : USD и EUR.

Доступ предоставляют:

1. Открытие Брокер

2. Финам

3. БКС

4. УРАЛСИБ – дает возможность конвертации ДС по биржевому курсу.

⠀

Ну а для тех, кому валюта нужна именно в данный момент, а времени на открытие брокерского счета уже нет, вам в помощь – ФОРАБАНК. Банк меняет валюту с наценкой в 3-10 копеек от биржи👍🏼

⠀

А где берете валюту вы? 

Есть те, кто меняет в последний момент в аэропорту? 

И как вам курс?

КЛЮЧЕВАЯ СТАВКА Ценообразование кредита

КЛЮЧЕВАЯ СТАВКА

Ценообразование кредита

⠀

Сегодня предлагаю отойти от тематики рынка ценных бумаг и немного окунуться в азы сферы кредитования.

Повышенный интерес закономерность между таким событием как поднятие уровня ключевой ставки и ставок по банковским продуктам.

На самом деле, все проще чем кажется.

⠀

До 2013 года в Российской экономики не существовало понятия “ключевая ставка”, состояние ДКП оценивалось ставкой рефинансирования.

С 2013 года ЦБ было введено понятие “ключевой ставки”.

⠀

Ключевая ставка - показатель, определяющий величину процента ЦБ по краткосрочным недельным кредитам, которые ЦБ предоставляет коммерческим банкам.

Ключевая ставка является определяющей по депозитам, которые ЦБ принимает от банковских учреждений.

Ключевая ставка является основным рычагом регулирования уровня инфляции и инвестиционной деятельности.

⠀

Нам важно понимать, что для того, чтобы коммерческий банк выдал кредит, ему необходимо обладать ДС, которые, он передаст. Но где банку взять деньги, если количество желающих получить кредит растет, а количество тех, кто открыл банковский вклад или приобрел векселя банка - не увеличивается?🤔

⠀

Правильно - в Центральном Банке!

⠀

ЦБ, выдавая кредиты коммерческим банкам не может выдавать их безвозмездно - ЦБ кредитует коммерческие банки. Логика сводится до примитивного уровня - ЦБ дал деньги Сбербанку под 6%, Сбербанк, чтобы заработать, дал деньги вам под 8%😎

⠀

2% Сбербанк забирает себе, 6% вместе с телом кредита, возвращает в ЦБ.

⠀

Влияние КС на экономику:

1. Формирование размера кредитов.

2. Корректировка уровня инфляции

3. Определение привлеченных коммерческими банками ресурсов.

⠀

Повышая КС осуществляется искусственное снижение покупательской способности, прессинг рубля падает, и рост инфляции замедляется.

При повышении ключевой ставки, создается благоприятная среда для инвестиций, так как ставки по банковским вкладам начинают расти, а вот для взятия потребительских кредитов, а особенно для оформления ипотеки не лучшее время.

⠀

А кто ответит на вопрос: ЦБ недавно поднял ключевую ставку, а инфляционные ожидания не утешают, до 6% роста, почему ?!

Тот, кто ответит правильно первым – получает подарочный сертификат на акции!

ДИВИДЕНДНЫЙ ГЭП Отсечка - дивиденды

ДИВИДЕНДНЫЙ ГЭП

Отсечка - дивиденды

Друзья, ввиду того, что многие из вас заинтересовались рубрикой Портфель 1 и ситуацией на рынке, связанной с ФосАгро - считаю, что данный пост просто необходим.

В комментариях ряд вопросов по поводу того, что такое отсечка, и как эта самая отсечка влияет на стоимость акции.

Друзья, приготовьтесь – возможно я спасу чьи-то нервы и депозиты.

Отсечка – дата закрытия реестра акционеров.

В этот день эмитент, получая информацию от соответствующих организаций, включая регистратора фиксирует владельцев акций и вносит их в список реестра акционеров. 

ТОЛЬКО ТЕ, КТО ПОПАЛ В РЕЕСТР ПОЛУЧАТ ДИВИДЕНДЫ.

Друзья, вспоминаем, что расчет на фондовом рынке происходит в режиме Т+2, то есть, фактическим владельцем ценной бумаги Вы становитесь на второй рабочий день после даты заключения сделки.

Если Вы сегодня провели сделку на рынке, завтра ее фактическим владельцем будет являться еще продавец! 

Вторым нюансом является то, что источником выплаты дивиденда является чистая прибыль.

Чистая прибыль, естественно, тратится не только на выплату дивидендов.

Часть прибыли может покрывать иные потребности корпорации.

Реинвестирование ДС – направление прибыли на развитие бизнеса, является нераспределенной прибылью прошлых лет и НЕ МОЖЕТ БЫТЬ ИСПОЛЬЗОВАНО для выплаты дивидендов.

Размер дивиденда устанавливается на общем собрании акционеров, при этом, если общее собрание акционеров, как высший орган управления, решит, что дивиденды выплачиваться не будут – их реально не будет).

⚠️Всем известная компания APPLE долгое время не платила дивидендов своим акционерам, используя всю прибыль на развитие бизнеса.

Друзья, при выплате дивидендов КУРСОВАЯ СТОИМОСТЬ ЦЕННОЙ БУМАГИ СНИЖАЕТСЯ НА СУММУ ВЫПЛАЧИВАЕМЫХ ДИВИДЕНДОВ НА ОДНУ БУМАГУ!

Поэтому покупать акции перед отсечкой следует тогда, когда есть фундаментальные подтверждения положительной динамики корпорации.

Как правило, стоимость ценной бумаги восстанавливается, но как долго будет происходить этот процесс сказать тяжело.

Данное явление имеет терминологическое название – «ДИВИДЕНДНЫЙ ГЭП».

Представим, что «отсечка» 21-го января 2019 г. Вы хотите получить дивиденды.

Какая дата – крайний день покупки акций?!

ПОРТФЕЛЬ 1 Чтобы купить? Текущий доход

ПОРТФЕЛЬ 1

Чтобы купить?

Текущий доход

Ну вот и прострельчик по Фосагро!

Кто не помнит, напоминаю, что данную бумагу я включил в портфель ввиду сильной финансовой отчетности по МСФО за 3 кв. 2018 г.

Друзья, не забывайте смотреть "сторис".  Акции приобретались по 2506 в количестве 30 шт.

Текущая стоимость – 2 580 ( +2 200 руб.).

Ну а ЛУКОЙЛ , как мы с вами помним – приобретенные:

1. 10 шт. по 5060 – 50600 руб.

2. 10 шт. по 4940 – 49400 руб.3. 10 шт. по 4800 – 48000 руб.

Общая сумма покупки – 148000 руб. 

Текущая стоимость - 5220. 

Оценка бумаг – 156600 ( +8600).

Суммарно стоимость портфеля увеличилась на 10800 руб.

Друзья, буду регулярно подбивать статистику портфеля, – следите, много интересной информации будет опубликоваться.

Облигации, на которые стоит обратить внимание:

Среди интересных облигаций можно выделить:

1.  Роснефть 001Р-02, доходность 8,7%, цена 102,2.

2.  Роснефть 002Р-05, доходность 9%, цена 94.

3. ЕвразХолдинг 001P-01R, доходность 9,2%, цена 107,1.

4. ГТЛК БО-8, доходность 9,2%, цена 104,9.

5. Альфа-Банк-002Р-02, доходность 8,9%, цена 100,6.

Акции с высокой доходностью:

1. Северсталь (CHMF) - ожидается доходность 14,6% за след. 12 мес. (140 руб.).

2.  Энел Россия (ENRU) - ожидается доходность 13,4% за след. 12 мес. (0,14 руб.).

3. Татнефть (TATNP) - ожидается доходность 12,7% за след. 12 мес. (65 руб.).

4. Мечел (MTLRP) - ожидается доходность 12,6% за след. 12 мес. (13 руб.).

5. Группа ЛСР (LSRG) - ожидается доходность 12,5% за след. 12 мес. (78 руб.).

Друзья, кто какие акции/облигации уже включил в свой портфель ?!

ДОХОД / РАСХОД Вторичная оптимизация

ДОХОД / РАСХОД

Вторичная оптимизация

Под предыдущей публикацией было много вопросов по поводу того, что же такое вторичное построение соотношения доход/расход.

Вопрос действительно справедливый и касается оптимизации полученного сальдо. 

К сожалению, далеко не все задумываются над тем, что с полученными цифрами при первичном соотношении в чистом виде работать нельзя! План, который будет построен на основании цифр при наложении расходов на доходы будет некорректным!

Основная цель построения вторичного соотношения – получить конкретные цифры и более детальное представление о том, каким образом тратятся деньги, что позволят нам оценить эффективность использования ваших доходов. Также, следуя данным рекомендациям, вы сможете вывести максимально обоснованную сумму ваших расходов, вычеркивая непреднамеренные и «лишние» затраты, которых можно было бы избежать.

При построении используем золотое правило финансового планирования – расходы учитываем по МАКСИМУМУ, доходы учитываем по МИНИМУМУ.

Помимо этого, вам НЕОБХОДИМО увеличить статью расходов под риски изменения цен и под риски непреднамеренных трат, которые могут быть необходимыми но не запланированными. 

Всего предусмотреть просто невозможно.

⚠️Что учитываем в риски и на какой % увеличиваем?

1. В первую очередь – инфляция. 

Супер актуально. Вспоминаем, что ЦБ ждет рост до 6%. Но мы с вами понимаем, что фактический рост может быть гораздо выше, поэтому, инфляционные риски закладываем на 10 %.

2. Риск увеличения затрат – 5%. Естественно, данный прием не покроет стоимость возможных незапланированных затрат, но это если эти затраты будут возникать ежемесячно.

⚠️Если посмотреть статистику и применить здесь основы теории вероятности, то вынужденная крупная покупка имеет вероятность возникновения в районе 10-15 %. За год, эти 5% дадут нам 60% «страховой премии».

3. Стандартный хэдж (перестраховка) – 5%.

Итого, расходы искусственно увеличили, предусмотрев все возможные риски, которые могут скорректировать эффективность итогового финансового плана. 

Таким образом, каждая статья расходов увеличена на 20%.

Это очень важно! 

Закладываете ли вы риски в расходы? 

В каких пропорциях?

ДОХОД/РАСХОД Как составить?

ДОХОД / РАСХОД

Как составить?

Друзья, перед тем как начать строить дом, необходимо заложить фундамент – без этого ничего не будет.

Тоже самое с ПБ и дальнейшими инвестициями. 

У нас с вами есть материалы, из которых мы будет создавать фундамент – ваши текущие доходы и расходы!

Самым первым шагом является формирование CИСТЕМЫ УЧЕТА и соотношения доходов к расходам.

Это основа, которая необычайно важна! Любые ошибки и несерьезность в составлении «доход/расход» в будущем чреваты последствиями.

В статью доходов необходимо внести все источники дохода, начиная от ЗП, заканчивая сдачей квартиры в аренду. 

Необходимо расставить приоритеты постоянности дохода.

Если кто-то монетизировал свое хобби, к примеру, ногтевой сервис – мы с Вами понимаем, что есть ряд факторов, которые не могут обеспечить постоянность определенной величины такого дохода.

Тем не менее, в первичную статью «доходов» вносим абсолютно все. Если спрогнозировать доход по дополнительному источнику заработка проблематично, то необходимо посчитать среднее, или взять минимальную отметку дохода за предыдущий год или определенный период.

Статья «расходов» наиболее важна и приоритетна в рамках данного соотношения. В расходы необходимо все, на что тратятся деньги, начиная с проезда на маршрутке, заканчивая платежами по кредиту. Друзья, если тратятся 30 рублей регулярно на зажигалку – это тоже расходы, которые следует учесть! Правильный учет расходов даст нам с вами справедливую цифру после нанесения расходов на доходы.

Друзья, вы должны понимать, что эти банальные действия, являются самыми первыми шагами по дальнейшей оптимизации ваших финансов. Несмотря на это, первичный план и итоговое сальдо – очень важный нюанс, от него зависит вторичное соотношение.

Все самое интересное и полезные «фишки» начинаются при составлении вторичного соотношения доходов к расходам.

Как видите, никакого Грааля в данном нет, но все самое интересное впереди. Слушайте, а кто уже пробовал строить подобное соотношение? Пишите «от руки» или используете EXEL? Какие были результаты и какие инструменты впоследствии применяли к полученным данным? 

Как думаете, почему обязательно вторичное построение соотношения доход/расход, что будет там учтено?

КРЕДИТ СТРАХОВКА СУД Часть 4

КРЕДИТ СТРАХОВКА СУД

Часть 4

Возвращаемся к «ИНДИВИДУАЛЬНЫМ УСЛОВИЯМ». Исходя из изложенного выше, мы с вами теперь уже понимаем, что указание в договоре обстоятельства, которое говорит о том, что кредит предоставляется в том числе и для оплаты страховой премии, предполагает, ЧТО ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ДОЛЖЕН БЫТЬ ЗАКЛЮЧЕН, А СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ ОПЛАЧЕНА.

⚠️Друзья, включение в кредитный договор условий о страховании заемщика, а также, что в сумму кредита включается сумма на оплату комиссии за подключение к программе страхования - ПО ВСЕМ ОБСТОЯТЕЛЬСТВАМ НАРУШАЕТ ПРАВА ЗАЕМЩИКА, НАКЛАДЫВАЕТ БОЛЬШУЮ КУЧКУ НА ГК РФ И ПРИНЦИП СВОБОДЫ ДОГОВОРА, А ТАК ЖЕ ВОЗЛАГАЕТ НА ЗАЕМЩИКА ДОПОЛНИТЕЛЬНУЮ ОБЯЗАННОСТЬ ОБ УПЛАТЕ ПРОЦЕНТОВ,НЕ ПРЕДУСМОТРЕННУЮ ДЛЯ ТАКИХ ДОГОВОРОВ!

По сути, это возложение на заемщика дополнительных условий, без которых основная цель заемщика не может быть достигнута, что ко всему и противоречит статье 16 Закона о Защите Прав Потребителей – эта та самая статья, про которую я упоминал в ситуации с рассрочкой. Данное условие договора, в силу своего противоречия действующему законодательству, по всем основаниям является недействительным!

Так и что, друзья, по итогу? 

Суд после консультации клиент выиграл.

Дело развалили.

БАНК ПРИВЛЕКЛИ К АДМИНИСТРАТИВНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ.

«КЛИЕНТУ» ВЫПЛАТИЛИ МОРАЛЬНУЮ КОМПЕНСАЦИЮ И ПЕРЕСЧИТАЛИ СУММУ СТРАХОВКИ.

Друзья мои, призываю вас – читайте и знайте свои права! 

Внимательно знакомьтесь со всеми документами, которые вы подписываете, помните, что в банковском сектора, при обращении в суд, что-либо доказать крайне тяжело. Не стесняйтесь своей любознательности!

Кто попал в подобную ситуацию – вот вам рабочий кейс, пользуйтесь!

Если все понятно, жду обратную связь в комментариях.

Всем успехов!

КРЕДИТ СТРАХОВКА СУД Часть 3

КРЕДИТ СТРАХОВКА СУД

Часть 3

⚠️Исходя из рассказа «клиента» я сделал вывод, что что заключение договора страхования было вынужденным действием в целях получения кредита, на что мы, безусловно старались обратить внимание надзорных органов.

В соотв. п 9. Ст.4 ФЗ № 353 « О потребительском кредите» - индивидуальные условия договора кредита согласовываются БАНКОМ и заемщиком индивидуально и должны включать в себя все услуги банка, оказываемые за отдельную плату и необходимые для заключения договора кредита, их цена, а так же подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Обращение моего «клиента» полностью свидетельствую о том, что БАНК был поставлен в известность о исключительной нужде заемщика в потребительском кредите, не более этого. Банк, в свою очередь, должен был предоставить самую полную информацию о кредите, а так же банк ОБЯЗАН СОГЛАСОВАТЬ оказание иных платных услуг.

П.2 ст. 935 ГК РФ говорит о том, что «страхование жизни или здоровья НЕ МОЖЕТ БЫТЬ ВОЗЛОЖЕНО на гражданина».

В соотв. со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить проценты на полученную по кредиту сумму, но в данном случае, заемщиком БЫЛА ПОЛУЧЕНА НЕ ВСЯ СУММА КРЕДИТА, А ТОЛЬКО ДЕНЕЖНАЯ СУММА ЗА ВЫЧЕТОМ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ, КОТОРУЮ ЗАЕМЩИК ЗАПЛАТИЛ ПО СОПУТСТВУЮЩЕМУ ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ!! Мы с Вами должны понимать, что УСЛУГА СТРАХОВАНИЯ ЗНАЧИТЕЛЬНО УВЕЛИЧИВАЕТ СУММУ КРЕДИТА, ЧТО БЕЗУСЛОВНО ЯВЛЯЕТСЯ НЕВЫГОДНЫМ ДЛЯ ЗАЕМЩИКА, ПОТОМУ ЧТО УСТАНОВЛЕННАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА НАЧИСЛЯЕТСЯ НА ВСЮ СУММУ КРЕДИТА, ЧТО УВЕЛИЧИВАЕТ РАЗМЕР ВЫПЛАТ ПО КРЕДИТУ!

По сути, ситуация такова, что взимая с заемщика комиссию на оплату страховых взносов, банк ИЗВЛЕКАЕТ ДОПОЛНИТЕЛЬНУЮ ВЫГОДУ!

Плюсом ко всему, при выдаче кредита, банк должен был согласовать с заемщиком ПЕРЕЧИСЛЕНИЕ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ , но в нашем случае, заемщик получил сразу сумму кредита за вычетом страхового взноса, БЕЗ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОГО СОГЛАСОВАНИЯ.

В соотв. с п.3 ст. 845 ГК РФ банк НЕ ВПРАВЕ КОНТРОЛИРОВАТЬ И ОПРЕДЕЛЯТЬ НАПРАВЛЕНИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ДС КЛИЕНТА И УСТАНАВЛИВАТЬ ДРУГИЕ!

КРЕДИТ СТРАХОВКА СУД Часть 2

 КРЕДИТ СТРАХОВКА СУД 

Часть 2

Слушать менеджеров нужно, но также необходимо САМОСТОЯТЕЛЬНО анализировать ту информацию, которую вам предоставляют!

В нашем случае, скажем так, заемщик просто «не заметил» безусловно важного параметра анкеты, а сотрудник банка, в силу своей, наверное, повышенной занятости просто проигнорировал данный момент. И так происходит в 50% случаев.

Естественно, никакого параметра выбрано не было, ну оно и к лучшему – это сыграло нам на руку.

Так как ни одно из значений не было выбрано потребителем, данный документ НЕ СОДЕРЖИТ несомненного согласия или отказа заемщика на оказание ему таких услуг, что является фактом того, что кредитная организация, в лице Банка , не получила письменного согласия заемщика на заключение сопутствующего договора страхования. 

Самое время обратиться к закону, а именно ч.2 ст.7 ФЗ №353 «О потребительском кредите» «….если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные платные услуги….включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора… ДОЛЖНО БЫТЬ ОФОРМЛЕНО ЗАЯВЛЕНИЕ О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА ПО УСТАНОВЛЕННОЙ КРЕДИТОРОМ ФОРМЕ, СОДЕРЖАЩИЕ СОГЛАСИЕ ЗАЕМЩИКА НА ОКАЗАНИЕ ЕМУ ТАКИХ УСЛУГ… Кредитор … должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги».

Где согласие, Лебовски?! Данный кредитный договор поставил заемщика в условия, в которых он ФАКТИЧЕСКИ не имел возможности распорядиться полученными деньгами по своему усмотрению. Изложенные условия кредитования являются типовыми и по сути, потребитель , вопреки принципа свободы договора, был намеренно лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, и в целях получения кредита был вынужден принимать предложенные ему условия, не имя возможности влиять на их содержание.❗️

КРЕДИТ СТРАХОВКА СУД Часть 1

КРЕДИТ СТРАХОВКА СУД

Часть 1

Сегодня практический кейс, посвященный банковской страховке при выдаче потребительского кредита. 

Случай из практики, поэтому уровень ценности материала – топ.

Между одним из «моих клиентов» и банком, с аббревиатурой из трех букв, был заключен кредитный договор.

Мы помним с Вами, по моим предыдущим публикациям, что основой «персональности» договора являются «Индивидуальные условия» - это то, на что Вам нужно ориентироваться в первую очередь!

В условиях договора четко закреплен «вид» кредита и нужды, на которые он выдается, а так же говорится об оплате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, которая ВХОДИТ В ПОЛНУЮ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА! Заемщик четко обозначил цель кредита – потребительный кредит, что так же подтверждается и анкетой-заявлением по получение кредита.

Друзья, вот в эту «мерзкую и скользкую» анкету нужно смотреть обязательно, как правило, там присутствует следующая фраза: «…настоящим я добровольно и в своем интересе выражаю согласие на оказание мне дополнительных платных услуг Банка по обеспечению моего страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта …».

Друзья, как правило, ЗДЕСЬ ЖЕ, должна быть предоставлена возможность заемщику отказаться от оказания ему услуг за отдельную плату! В нашем случае, для согласия или отказа нужно было выбрать необходимый параметр «да/нет».

⚠️В нашем случае, да и как в сотне других, на данном этапе присутствует классическая халатность, некомпетентность и незнание специфики своей работы кредитного менеджера банка, а так же, колоссальное безразличие заемщика к вопросам собственного кредитования и финансового благополучия.

Друзья, я всегда говорю, говорил и буду говорить – никогда не стесняйтесь читать бумаги, которые вы подписываете, ОСОБЕННО если речь идет о кредитах или иных банковских продуктах и услугах.

Любая дополнительная услуга, в первую очередь, идет не вам во благо, а банку в прибыль!

РАСЧЕТ ПО СДЕЛКЕ

РАСЧЕТ ПО СДЕЛКЕ

Друзья, ну коли мы коснулись такого понятия как «ЛОТ», считаю, что пришло время поговорить и о понятии - «Расчет сделки».

Информация, возможно, будет немного запутанная, поэтому – пишите вопросы в комментариях!

Расчет сделки – фактический переход прав собственности на ценные бумаги.

В условиях торгов, дата заключения сделки и дата перехода прав на вновь приобретенные ценные бумаги – могут не совпадать. Это касается акций, облигаций, депозитарных расписок.

У каждого вида ценной бумаги есть свой режим расчета.

Записываем!

Акции – РЕЖИМ Т+2 (вы становитесь ФАКТИЧЕСКИМ акционером, на второй рабочий день, после заключения сделки).

Облигации – РЕЖИМ Т+1 (вы становитесь облигационером на следующий рабочий день, после заключения сделки).

При этом существуют облигации расчет по которым происходит в режиме Т+0.

При данном режиме расчета, Вы становитесь владельцем ценной бумаги сразу, после заключения сделки.

ОБЯЗАТЕЛЬНО нюансы расчета по сделкам следует учитывать, когда вы провели сделку внутри торгового дня.

Когда инвестор неправильно оценивает расчет по сделке и высвобождение «денег из под бумаг», что тоже происходит в режиме Т+2, ошибочно полагая, что свободный остаток уже на счете, инвестор может заключить следующую сделку и нарваться на «кредитный рычаг», то есть использование заемных средств брокера.

Естественно, это аналог кредитования и естественно, брокер за данное действие будет начислять комиссию, которая зависит от объема займа.

⚠️В результате, если операция имела краткосрочный характер и в первую очередь, оказалась прибыльной – размер прибыли будет уменьшен на сумму брокерской комиссии за «плечо», а если операция, при тех же условиях, оказалась убыточной, убыток будет увеличен еще и на комиссию брокера за кредитование.

Новичкам я рекомендую, если не отказываться от «плеча», то настроить торговый терминал таким образом, что бы он рассчитывал самостоятельно то количество ценных бумаг, которые Вы можете купить исключительно на свои ДОСТУПНЫЕ деньги.