ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ V

ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ. VI

Привет! 

Что объединяет Михаэлея Шумахера ,Клаудию Шиффер и Дженнифер Лопес? Разумеется, то, что все они – звезды шоу-бизнеса, а еще все эти знаменитости – клиенты страхового агентства «Lloyds of London».

Именно эта компания стала первопроходцем в страховании звезд, начав брать на себя обязательства, связанные с экзотическими рисками. За годы работы этого агентства люди убедились, что можно застраховать все что угодно. А страхование превратилось в захватывающую азартную игру. И в сегодняшнем уроке мы поговорим о правилах этой игры, рассмотрим страхование, его основные виды, а также вопрос, связанный с инвестициями в страховании.

Что страхуют звезды?

Мэрайя Кэри перед началом турне, как хорошая хозяйка, предприняла все меры безопасности и застраховала самые ценные активы, в том числе свои прелестные ножки, которые оценила в миллион долларов!

А вот у некоторых не получилось обезопасить самое ценное: Мадонна хотела застраховать свою грудь на 12 миллионов долларов, но ей отказали, мотивируя это тем, что она ведет разгульный образ жизни.

Зато сразу видно кто и что считает самым ценным! 

Интересно, почему же никто не застраховал мозг?

Как работает страхование

Желая застраховать себя от определенных неблагоприятных ситуаций, которые могут возникнуть в будущем, страхователь заключает договор со страховой компанией. Страховая компания на основе статистических наблюдений оценивает вероятность наступления неблагоприятного события, факторов, которые могут этому способствовать, и определяет сумму страхового взноса. Иногда таких взносов может быть несколько. Оплатив их, страхователь может рассчитывать на компенсацию убытков в случае наступления страхового случая.

     Страхование (insurance) – способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика.

Страхование – один из важнейших компонентов сферы услуг. Хотя оно и не создает новых товаров, распределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их работу более безопасной. Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском.

Давайте посмотрим, для чего же необходимо страхование.

• Являясь универсальным средством защиты от финансовых потерь, оно создает «спокойствие духа»
  и обеспечивает уверенность в завтрашнем дне.
• Страхование ориентирует участников страхового договора на предупреждение страхового случая
  и минимизацию возможного ущерба.
• Уверенность в защите, которую приобретает страхователь, выступает как стимул для продолжения
  и расширения деятельности уже существующего бизнеса, а также для активных инноваций, сопряженных с риском и неопределенностью.
• Аккумулируя взносы многих людей и организаций, страхование становится формой принудительных сбережений и тем самым увеличивает потенциал инвестиционной активности в экономике.

Страхование имеет настолько древнюю историю, что никто из историков и людей, профессионально занимающихся страхованием, не скажет, когда именно оно возникло. Известно только, что купцы, занимающиеся торговлей, объединялись и собирали коллективные взносы для покрытия возможных убытков при перевозке грузов. Первый дошедший до наших дней морской полис, то есть договор о страховании за плату, был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта Клара». 

В настоящее время страхование - это серьезный бизнес. В США, например, банк не может получить лицензию на осуществление банковской деятельности, если у него нет полиса ВВВ (Bankers Blanket Bond), который свидетельствует о страховании от мошенничества.

Для того чтобы проиллюстрировать масштаб деятельности страховых компаний, рассмотрим диаграмму.

Итак, мы видим, что страховые компании занимают примерно 12% в общей доле рынка. Кстати, если вы обратили внимание: банковская сфера занимает примерно 42%, финансы – 16%. То есть, когда мы говорим о том, что кризис случился в финансовой системе, получается, что мы имеем в виду 70% экономики. Не удивительно, что все остальные отрасли так сильно пострадали!

На мировом страховом рынке наибольшее значение имеют США, ФРГ и Великобритания – на них приходится свыше 63% всех активов и свыше 67% совокупного объема капитала страховых компаний.

Что можно застраховать?

В начале нашего урока мы уже говорили о том, что в настоящее время можно застраховать все что угодно.
Мы создали свою классификацию, основанную на степени важности (приоритетности) активов.

Как часто вы пользуетесь услугами страховых компаний? Есть ли у вас, например, страховка от несчастного случая? А вы знаете, что существует инструмент, позволяющий совместить страхование и накопление денег?
Это накопительное страхование!

Виды страхования

1. Классическое страхование

Программа классического страхования предполагает только страхование того или иного риска. Клиент страхует тот или иной риск на определенную сумму денег, заключая договор и оплачивая страховой взнос. Если страховой случай происходит, то клиент получает оговоренную сумму денег. Если нет, то страховой взнос клиенту не возвращается.

2. Накопительное страхование

Программа накопительного страхования предполагает, что человек в течение определенного срока (5-15 лет) ежемесячно, ежеквартально или ежегодно вносит в кассу страховой компании определенную сумму средств и по истечении договора получает накопленную сумму с процентами. Как правило, величину накопленных процентов, то есть доходность вложенных средств, страховые компании оглашают раз в год – после подведения итогов своей деятельности.

В странах западной Европы накопительное страхование жизни популярно настолько, что договоры заключаются чуть ли не с момента рождения ребенка. Личное финансовое планирование является достаточно обыденным
и привычным. А прибыльность средств, накапливаемых в страховых компаниях, может значительно превышать ставки по банковским депозитам.

3. Инвестиционное страхование

В Европе его еще называют «фондовым страхованием» или «unit-linked». Клиент может определять для страховой компании направления инвестирования части своих средств.

Инвестиционное страхование (Unit-linked life insurance) – вид личного страхования, в котором страховая сумма зависит от доходности инвестиционного портфеля. Он состоит из различных инструментов: акций, облигаций, недвижимости, валют, ценных металлов (паев взаимных фондов – юнитов (units)). Под формирование инвестиционного портфеля в рамках программ Unit-linked страховщик может также приобретать ценные бумаги различных инвестиционных фондов.

Чем отличаются накопительные программы от Unit-linked?

В среднем, доходность страховых накопительных программ позволяет клиентам рассчитывать всего лишь на 5–6% годовых, что значительно ниже уровня инфляции и доходности по банковским пополняемым депозитам, хотя и сравнимо с наиболее консервативными фондами облигаций. Это связано с тем, что страховые резервы размещаются консервативным способом. Естественно, накапливать средства в течение 10–20 лет с такой низкой ставкой особого желания нет – жалко недополученных денег.

Часть накапливаемой суммы по программам Unit-linked вкладывается в инвестиционные инструменты, способные принести владельцу доход, значительно превышающий возможности страховых программ. В основном это инвестиционные фонды.

Сравним распределение средств и доходность накопительного и инвестиционного страхования.

	Накопительное страхование	Unit-linked
Распределение средств	100 % – в страховой программе	20 % – в страховой части 80 % – в инвестиционной
Доходность по программе	4 %	4 % – по страховой части 15 % – по инвестиционной

Как следует выбирать страховую компанию?

Если заключение договора страхования не та процедура, которую вы совершаете каждый день, то советуем внимательно изучить несколько простых правил. Это позволит вам сохранить свое время, деньги и нервы.

Мы надеемся, у вас не вызывает сомнения мысль, что самое ценное, что у вас есть – это вы сами. 

Поэтому, вопрос о том, стоит ли страховать жизнь и здоровье, считаем неуместным. Сегодня мы рассмотрели основные аспекты страхования, узнали что, где и как можно страховать, а также подробно остановились на таком замечательном инструменте, как Unit-linked, который позволит получить не только страховую защиту,
но и приличный доход.